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何謂「保險人」、「要保人」、「被保險人」以及「受益人」?

文 / 簡榮宗律師
【台灣法律網】


案例:

志明已經依自己的需要規劃出一份適合自己的保險契約,可是看到保險契約中記載了「保險人」、「要保人」、「被保險人」以及「受益人」等等名詞,志明不知道這些名詞究竟代表了甚麼意思?而這些人在保險契約中又扮演了怎麼樣的角色?


解析:

一般人身保險契約的條文中,常常可以看到所謂的「保險人」、「要保人」、「被保險人」及「受益人」等名詞。但事實上,保險契約當事人,也就是實際簽訂保險契約之人,僅有「保險人」、「要保人」。而「被保險人」及「受益人」稱為保險契約的關係人,也就是他們並未直接參與保險契約之簽訂,僅係因保險事故的發生而受到損害或是因保險事故之發生而對保險人享有損害賠償請求權而已。
  
依保險法第二條規定:「本法所稱保險人,指經營保險事業各種組織,在保險契約成立時,有保險費之請求權,在承保危險事故發生時,依其承保之責任,負擔賠償之義務。」所謂各種組織,依保險法第一三六條第一項規定,是以股份有限公司或合作社為限。但保險合作社僅能承接合作社員的要保,不能擴及一般社會大眾,因此目前是以股份有限公司做為保險人為常態。又依保險法第二條法條文義看來,保險人的權利是在保險契約成立時得請求保險費,而其義務是在承保危險事故發生時負擔賠償責任。但事實上,依通說之見解,保險人之義務並非僅是「賠償了事」,而係在整個保險期間,提供被保險人一個經濟上、精神上的保障,這樣的說法也比較合於保險契約「雙務契約」的特性。
   
另依保險法第三條規定:「本法所稱要保人,指對保險標的具有保險利益,向保險人申請訂立保險契約,並負有交付保險費義務之人。」由此可知,要保人係保險契約的當事人,因為是由他向保險人申請訂立契約,而要保人也負有交付保險費的義務。可是若在要保人與被保險人不是同一人的狀況,就會發生要保人僅有義務(交付保險費),卻無任何權利(保險金由被保險人或受益人取得)的不合理狀況。因此,有學者建議應賦予要保人「受益人指定權」(保險法第一百十一條參照),以增加其訂立保險契約之意願。
     
而依保險法第四條規定:「本法所稱被保險人,指於保險事故發生時,遭受損害,享有賠償請求權的人;要保人亦得為被保險人。」由此可知,被保險人於保險事故發生時會遭受損害,至於為甚麼會遭受損害呢?因為在人身保險,被保險人係以其生命或身體為保險標的,而在財產保險,係以被保險人的財產或利益為保險標的,關係均十分密切。所以,被保險人當然可能因保險事故之發生而受到損害。不過,「遭受損害」的概念並不能適用於人身保險中的生存保險,因為生存保險是指被保險人於約定的期限仍然生存,保險人才給付保險金,則此時被保險人並無任何損害可言。另外,從本條文中亦可以得知被保險人於保險事故發生時得享有賠償請求權。可是這樣的定義應該僅適用於財產保險,為甚麼呢?因為在人身保險的死亡保險中,一但保險的事故發生,被保險人就已經死亡,要如何向保險人請求賠償?所以,這個時候得請求保險金者,就只有受益人,若沒有指定受益人,保險金就會成為被保險人的遺產(保險法第一一三條參照)。
   
最後,依保險法第五條規定:「本法所稱受益人,指被保險人或要保人約定享有賠償請求權之人,要保人或被保險人均得為受益人。」受益人,顧名思義,是屬於「單純享受利益」的人,因為他並不像要保人要繳交保險費,也不像被保險人於保險事故發生時會遭受損害,就能享有請求保險金之利益。不過,受益人的概念應該僅有用在人身保險。因為財產保險的功能係在於填補損失,故因保險事故而得請領保險金之人,應為遭受損失之人,也就是被保險人,而非受益人。所以在實務上,財產保險單也多未記載有受益人之名稱。
     
志明若為自己向保險人投保人身保險,則此時他為要保人也是被保險人,至於受益人則看志明有沒有另行指定。若志明係為他的父親投保人身保險,則他仍為要保人,但此時被保險人就變成他的父親。不過,不管志明的身份是保險契約當事人的要保人,或是保險契約關係人的被保險人、受益人,都要充份了解自己依法律或保險契約的權利義務,才能充份的享受保險制度的保障。

(相關法條:保險法第二條、第三條、第四條、第一一一條、第一一三條、第一三六條)


(本文摘錄自「三民書局」出版的「怎樣保險最保險」乙書,歡迎選購)

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作者簡介
簡榮宗 律師

台灣大學EMBA / 北京大學EMBA 研究

瀛睿律師事務所/群策整合顧問公司 執行合夥人
瀛和律師機構兩岸事務中心(有四十個各地律所)執行長
前永豐金融控股集團法務長暨永豐銀行副總經理

電話:+886 2 2728 3777 傳真:+886 2 2728 3030

 

 

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