文 / 羅吉強
近日立委王世堅在立法院質詢時，痛批三大租賃融資公司，向公營行庫借了五千億，然後放高利貸給全國需要的民眾，儼然變成有牌的地下錢莊，巧妙規避了公司法、民法及刑法等三大法規，但政府單位的財政部、金管會、九大公股行庫卻卸責互踢皮球。金管會胡扯自己管不到民營銀行，根本完全忘卻金管會的監理本職，而九大公股行庫竟全數都有貸放大量款項給這三大租賃融資公司，立委質詢九大公股行庫，為何不直接貸放給人民，反而讓民眾陷於租賃融資高利貸的窘境，無法改善！
其實九大公股行庫本身也是營利單位，但礙於分行家數及行員有限，對於小額的民眾貸款，基於成本考量，獲利有限，承貸意願自然不高，但民眾確有小額貸款需求，因此才有租賃融資公司出現，而這些公司的存在，或銀行貸款給租賃融資公司都不成問題，問題是政府對租賃融資公司的管理失當。銀行因為是特許行業，為確保營運安全，法律對其業務設了許多限制，而租賃融資公司既然也有小額貸放業務，自然也有貸放風險，也應該納入特許行業，以相同法規來監管限制以確保安全運作，但政府卻只以一般公司法來管理，難怪問題重重！
租賃融資公司是以「貸放資金，收取利息」為本業，本身並沒有產品，但為躲避高利貸的嫌疑，對外都包裝成是「分期付款買賣」，而透過銷售業者貸放給民眾，銷售業者除了可以增加銷售額度之外，還可全額入帳，自然樂於配合，而民眾只知一期要繳多少錢，並不知換算成利息的利率是多少。而租賃融資公司的實際利率，通常都高於民法205條所定的16%上限，若再加上簽約時先收的手續費或開辦費，實際利率其實更高，但因其訂約是用分期付款方式，並沒有載明利率數字多少，等於直接規避了民法205條所規範的「約定利率，超過週年16%者，超過部分之約定，無效。」，讓民眾就如啞巴吃黃蓮，無法主張適用民法205條的規定。
就是因為政府未將租賃融資公司列為特許行業依法管理，所以未能有效控管實際收貸的利率，才會造成今天高利貸的亂象，讓租賃融資公司能持續賺取暴利。因此許多民間高利貸業者也索性偽裝成融資管理公司，更讓人民無法清楚分辨，而民間融資管理公司，屢傳出以暴力討債的情形，也讓人民對租賃融資公司產生不良印象，當務之急務必立法管理租賃融資公司，才能將其導入融資正途。
銀行法明確規範銀行，對於放款總金額與單一對象的放款額度的限制，以防範可能產生的違約風險，但租賃融資公司因未設專法管理，根本無從控管違約風險。而現今民法下修只要年滿18歲，就可獨立簽訂契約，不須雙親同意，但年滿18歲者鮮少有自主經濟能力，加上年輕氣盛，小額分期貸款可先享受後付款，滿足年輕人當下的生活慾望，也因此常導致過度消費而無力償還，不僅產生違約風險，更衍生社會問題。1999年發行的第一張現金卡，就因銀行發卡氾濫，卡奴暴增70萬人，貸款餘額達230億元，高利率造成許多卡奴與違約，甚至許多人因為還不出錢，紛紛輕生或家破人亡，最後政府用納稅人的錢，來打消銀行的呆帳，才讓許多銀行免於倒閉的風險，並通過特別條例，以「降低利率，延長還款期限」來減少現金卡後續可能的違約風險，才讓當時可能動搖國本的風波落幕。
銀行在銀行法的監管下，還會產生高利率現金卡的金融危機，就因為銀行只看到了短期的收益，而忘卻了違約的風險，以為小額違約不足為懼，殊不知眾多的小額違約，就可形成金融風暴。
現今國內經濟不振，國民普遍處於低薪窘境，且會使用分期付款者，多數為經濟弱勢，租賃融資公司的高利恐更加剝削弱勢者。加上租賃融資公司總想藉高利來減低違約風險，再不防堵恐會重蹈1999年銀行現金卡的危機，更何況租賃融資公司的營運資金，主要還是來自銀行，租賃融資公司的風險，其實就是銀行的風險。所以政府應該立即馬上設立專法管理租賃融資公司，除可解決高利貸的問題，亦可控管違約風險，才能健全金融體系的安全，讓有小額貸款需求的民眾，也能有安全的申請管道，以享有合理的借款利率，而不是政府疏於控管，就因無知而被當肥羊宰割，衍生更多難以預料的社會問題。
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