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第三方支付法制發展及建議(一)

文 / 簡榮宗律師
【台灣法律網】


第三方支付法制發展及建議(一)

文/孫嘉蔓襄理、簡榮宗律師


壹、前言

    美國有Paypal(第三方支付的網路服務商),大陸也有「支付寶」(第三方支付平台),都已發展一段時日。而台灣的電子商務雖然亦稱蓬勃,但就線上支付之發展與全球趨勢比較,顯得相當落後。

    在2012年9月間,行政院政務委員管中閔認為,有些小商家或個人如果沒有透過銀行很難完成交易,如果可以有第三方支付,電子商務商業會更蓬勃,將創造很大產值,也可以解決就業問題。因此,希望能與金融監督管理委員會(下稱金管會)及相關單位討論與溝通協調,研擬開放第三方支付業務。

    本文希望能藉由大陸第三方支付現況及問題的簡單介紹,以拋磚引玉,作為台灣第三方支付發展之參考。

貳、簡介

    所謂的支付,最早的形式是以物易物跟現金交易。金融體系的出現,帶來了銀行相關的支付形式;如轉帳、支票、履約保證等。接著是信用卡交易到電子及行動支付。而在電子商務的發展中,線上支付交易的地位更顯得日漸重要。以下即先從“第三方支付”談起:

一、何謂第三方支付(Third-Party Payment)?

    第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構,採用與各大銀行簽約的方式,提供與銀行支付結算系統介面的交易支持平台的網路支付模式。在“第三方支付”模式中,買方選購商品後,使用第三方平台提供的帳戶進行貨款支付,並由第三方通知賣家貨款到帳、要求發貨;買方收到貨物,並檢驗商品進行確認後,就可以通知第三方付款給賣家,第三方再將款項轉至賣家帳戶上。第三方支付作為目前主要的網路交易手段和信用中介,最重要的是起了在網上商家和銀行之間建立起連接,實現第三方監管和技術保障的作用【1】 。第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡訊息,避免了信用卡訊息在網路多次公開傳輸而導致的信用卡盜刷事件。

二、第三方支付之交易流程:

 

 

(1)客戶在電子商務網站上選購商品,最後決定購買,買賣雙方在網上達成交易意向;
(2)客戶選擇利用第三方作為交易中介,客戶用信用卡將貨款劃到第三方帳戶;
(3)第三方支付平台將客戶已經付款的消息通知商家,並要求商家在規定時間內發貨;
(4)商家收到通知後按照訂單發貨;
(5)客戶收到貨物並驗證後通知第三方;
(6)協力廠商將其帳戶上的貨款劃入商家帳戶中,交易完成。【2】

 

三、第三方支付的特點【3】

(一)簡省商家設備

    第三方支付平台採用了與眾多銀行合作的方式,從而大大地方便了網上交易的進行,對於商家來說,不用安裝各個銀行的認證軟體,從一定程度上簡化了費用和操作。

(二)降低營運成本

    第三方支付平台作為仲介方,可以促成商家和銀行的合作。對於商家第三方支付平台可以降低企業營運成本;對於銀行,可以直接利用第三方方的服務系統提供服務,幫助銀行節省閘道開發成本。

(三)提供增值服務

    第三方支付平台能夠提供增值服務,幫助商家網站解決即時交易查詢和交易系統分析,提供方便及時的退款和止付服務。

(四)提供糾紛證據

    第三方支付平台可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄,從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在後續交易中可能出現的糾紛問題提供相應的證據。

四、第三方業者經營模式

    目前第三方支付業者在市場上大致有存在三種經營模式:閘道型模式、自建平台模式、多管道模式【4】 。

(一)閘道型模式

    支付閘道型模式是指一些具有開發銀行介面技術的第三方支付公司,以仲介的形式分別連接商家和銀行,從而完成商家與消費者的電子支付模式,它們只是商家到銀行的通道而不是真正的支付平台。它們的收入主要是收取技術服務費用與銀行的清算費用分潤,一旦商家和銀行直接相連,這種模式就會因為附加值低而最容易被拋棄。

(二)自建平台模式

    自建支付平台模式是指由擁有龐大用戶的大型電子商務公司自己創建的支付模式。這種模式是以所創建的支付平台作為信用仲介,在買家確認收到商品前,代替買賣雙方暫時保管貨款。這種擔保使得買賣雙方的交易風險得到控制,主要解決了交易中的安全問題,容易保證消費者的忠誠度,這種支付平台以服務該電子商務公司為主,其發展也取決於電子商務公司平台的交易流量大小。

(三)多管道模式

    多管道支付模式是指第三方支付公司利用不同收款管道,如電信公司、超商、金融提款卡或手機等,在這種模式中,客戶可以通過撥打電話、手機短信或者網路ATM等形式進行電子支付。

    以上三種經營模式皆不脫離以線上交易支付方式為其大宗,其中以信用卡為付款主流。惟對網路商店而言,收受信用卡須由銀行審核通過始能為之,嚴格的申請過程相對曠日廢時,加上網路商店的技術能力不足下,從網站的架設、金流機制串接與收款銷帳等方面顯得力有未逮,諸如此類的原因均使得部分網路商店只好求助於第三方支付業者。

五、第三方支付業者交易模式

    第三方支付業者所提供的交易模式已演變出多種型態,近來更加入相關保障機制或履約擔保等,形成已非原單純的代收轉付交易模式。以下歸納出二種交易模式:貨幣傳輸型(Money Transmitter)與網路交易履約擔保型(Internet Escrow Agent)【5】 。

(一)貨幣傳輸型(Money Transmitter)

    此類型的主要功能在於資金的傳輸,付款方與受款方需透過第三方支付業者(受收款方委託)提供的一個虛擬帳戶進行交易,使用時付款人預先將一筆資金存入自己的虛擬帳號,而第三方支付業者會再居中以業者本身名義將付款人指定的金額轉移到受款人的帳號中,受款人則可以隨時要求第三方支付業者從專屬的虛擬帳戶中提存款項至指定的實體帳戶。簡單的說,只要賣家在付款頁面附上第三方支付業者所提供的虛擬帳號連結,買家即可藉由上述方式付款至該賣家。

(二)交易履約擔保型(Internet Escrow Agent)

    與貨幣傳輸型之開設帳戶以儲值、傳遞金錢不同,交易履約擔保型的第三方支付系統實質上係提供價金保管服務,待特定條件如貨物交付完成時,再予以支付價金,此即符合Escrow代管契約之涵義(Escrow為一種代管契約,由第三人保管某特定文件、契約、金錢、證券或是其他財產,當特定條件成就或法律事件發生時,該第三人即將其保管物交給特定之人)。

    當付款人在網路上與出賣人達成買賣契約之合意時,付款人經由第三方支付業者所提供之資訊平台向銀行發出支付指令【6】 ,銀行取得授權後即將買賣價金交由第三方支付業者代為保管,該業者於妥適保管價金後通知受款人(賣方)出貨,待付款人收到貨物,確認之後通知第三方支付業者,此時第三方支付業者再將已收受的價金交予受款人。

 

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(作者孫嘉蔓現為永豐商業銀行法令遵循處襄理、東吳大學法律研究所科技法律組研究生)
1 網頁:智庫百科http://wiki.mbalib.com/zh-tw/%E7%AC%AC%E4%B8%89%E6%96%B9%E6%94%AF%E4%BB%98(最後瀏覽日:2013/7/12)
2 網頁:智庫百科http://wiki.mbalib.com/zh-tw/%E7%AC%AC%E4%B8%89%E6%96%B9%E6%94%AF%E4%BB%98(最後瀏覽日:2013/7/12)
3 網頁:电子商务中的第三方支付模式及应用研究 http://www.51lunwen.com/ecommerce/2009/0718/lw200907180843339635.html(最後瀏覽日:2013/7/12)
4 張曉平,電子商務線上金流之研究,2011年1月,頁32-33。
5 同前註,頁34-35。
6 支付指令指的是公司行號或個人透過書面憑證直接或間接向銀行業金融機構發出支付指令,實現貨幣支付與資金轉移。

 

 

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作者簡介
簡榮宗 律師

台灣大學EMBA / 北京大學EMBA 研究

瀛睿律師事務所/群策整合顧問公司 執行合夥人
瀛和律師機構兩岸事務中心(有四十個各地律所)執行長
前永豐金融控股集團法務長暨永豐銀行副總經理

電話:+886 2 2728 3777 傳真:+886 2 2728 3030

 

 

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