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物上保證人和一般的保證人有什麼不同?

文 / 涂淑紋
【台灣法律網】


當民眾購屋時,若是向銀行貸款,銀行都會要求購屋人填寫保證人,並且會對購屋人的財產做某些程度的了解,若是購屋人本來就有房子或者有別人的房子可以擔保,更會要求設定抵押權以作為保證之用,前面的保證人一般我們稱為「人保」,而後面抵押權設定我們稱作「物保」,兩種保證都是對購屋人的借貸提供擔保,若將來購屋人無法清償債務時,便可以循保證的管道求償。
       
一般的保證(人保),是以人的信用為前提,債權人由於相信保證人的人格,並且認為若債務人無法還錢的時候,保證人可以負起還錢的責任,便會和保證人簽訂保證契約,當保證契約簽訂之後,保證人在債務人無法償債時,便必須負全部的責任,所以保證人的財產便有可能被查封拍賣。而且保證人的責任必須等到債務還清才能免除。
       
若和人保加以比較,則物保的責任就沒有那麼重了。物上保證人提供一定的財產如房屋土地作擔保,而設定抵押權,將來若還不出錢,債權人也只能對所設定抵押的財產加以查封拍賣,不能再對物上保證人強制執行其他財產,也就是一般所說的有限責任。

   
以下舉例說明:
       
張三向第一銀行借款300萬買房子,以張三的妻子為保證人,而李四是張三的朋友,為了幫助張三早日有房子住,所以提供自己在忠孝東路的房子(價值500萬)作為擔保。在此例中,張三妻子便是人保,她的責任和張三是一樣的,若張三無法還錢她也須負還錢的責任(300萬)
       
假設張三真的還不出錢,則李四的房子會被銀行拍賣,若只能賣得200萬元,李四對於剩下的100萬元也沒有責任,銀行還是要去找張三或張妻催討,不能再找李四了。

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