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商事法實務案例----保險契約要保人之說明義務與保險契約之解除(中)

文 / 許美麗律師
【台灣法律網】


三、若要保人(或受益人)主張保險人不得解除保險契約,即應就保險事故與要保人所未告知或不實說明之事項並無關聯,且該事項已確對保險法事故之發生不具任何影響,保險人亦未因該未告知或不實說明之事項,而造成額外之負擔,「對價平衡」未遭破壞始可。亦即須就保險事故與要保人所未告知或不實說明之事項間之無關聯,證明其必然性。此時小君若主張保險事故與要保人銘書所未告知或不實說明之事項並無關聯,保險人不得解除保險契約,自應積極證明要保人銘書於投保未告知B型肝炎併急性發作與其三週後因猛爆性肝衰竭死亡,二者無關聯性。實務上認為若有其或然性,即不能謂有保險法第六十四條第二項但書適用之餘地。是小君不能僅以其他B型肝炎帶原者未必皆因猛爆性肝炎死亡,而推論銘書亦不會因猛爆性肝炎死亡,而謂二者並無任何因果關係存在。

四、財政部於六十年八月二十四日以六十台財錢字第一七一八號函明示:「保險契約書面詢問事項,應責令業務人員在招攬保險契約時,應善盡說明之責,尤須特別注意詢問被保險人曾否在公立醫院就診,並由擔任說明及詢問之該公司業務員於筆錄後表示業已確照上述規定辦堙。對於書面詢問事項,應切實由要保人或被保險人逐項親筆填寫及簽章,如要保人或被保險人不能書寫,得由其他家屬為之,應註明經過」。財政部復於八十年四月二十九日再以台融司(五)字第八○一三一五二五九號函重申「對於書面詢問事項,應確實由要保人或被保險人本人逐項親筆填寫及簽章,不得由業務員代為填寫」。又八十四年二月九日台財保字第八四二○二五○四四號函頒布之人壽保險要保書示範內容附件之第六點、第十點明示詢問事項為業務員有義務主動說明並告知其重要性。是要保書所載之詢問事項,既為人壽保險契約之一部分,且為重要事項,依保險法規定及上揭財政部函令,自應確實履行主動說明並告知其重要性,使要保人或被保險人得以瞭解所詢問事項,並據以為告知,且保險人之業務員絕對不可以代為填寫,是要保書上之「告知書及聲明事項」之內容之詢問,為保險人之義務,且不可假保險人之業務員,從而必須保險人履行上揭內涵之詢問義務後,始得課以要保人或被保險人應根據詢問事項為據實告知之義務,否則既無詢問事項,何來告知之義務。按財政部上揭函一再明令禁止保險公司之業務員代要保人或被保險人填寫要保書上之告知事項,乃在於保險人之業務員基於招攬保險佣金之利益誘惑,與要保人之保險利益間之「嚴重利益衝突」,殊無期待保險人之業務員據實填寫要保書上之告知事項之可能,並以之為保險業務員之職業倫理,並已形成保險業之共同規範。是上開財政部函令已非單純作為行政處分之依據,乃是明白規定保險人之業務員不得為雙方代理,而具有法之性質。查本件保險招攬人淑珠為明光保險公司之職員,且其業務為收取保費及招攬保險,應認淑珠為保險法第八條之一之保險業務員,屬明光保險公司之使用人,類推適用民法第二百二十四條債務人之使用人關於故意或過失責任之規定,淑珠之故意過失,明光保險公司應與自己之故意或過失負同一責任。本件要保人兼被保險人銘書為B型肝炎帶原者,並罹患慢性肝炎併急性發作就醫之事實,既於淑珠招攬保險代填要保書上書面詢問事項時受告知,僅因淑珠未予據實填載,致明光保險公司未能知悉,則明光保險公司對於淑珠之故意過失,應與自己之故意過失負同一責任,尚不得以要保人故意隱匿或為不實之說明,而主張解除保險契約。

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