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 台灣法律網 > 法律知識庫 > 律師專欄 > 許美麗律師

受益人故意致被保險人於死,保險公司須否給付保險金?

文 / 許美麗律師
【台灣法律網】


案例事實
陳琳於民國八十八年三月間以其母陳葉芳為被保險人,向甲保險公司投保新台幣一百萬元之人壽保險,指定其父陳央為受益人。嗣於八十八年八月間陳央與陳葉芳在爭吵中,陳央將陳葉芳刺殺身亡,此時陳央得否向保險公司請求給付保險金?陳陳琳為陳葉方之獨子得否以其為陳葉方之繼承人而向保險公司請求給付保險金?保險公司得否以保險契約條款規定「受益人故意致被保險人於死者,保險人不負給付保險金之責任」而拒絕給付保險金?本案若係陳琳殺害其母陳葉芳,結果有否不同?

解 析
依保險法第一二一條第一項前段規定「受益人故意致被保險人於死者,無請求權」,故若受益人故意致被保險人於死者,受益人依法當然不能向保險人請求給付保險。惟此時保險人是否即得免除給付保險金之責任,抑或依保險法第一一三條規定「死亡保險契約未指定受益人者,其保險金額作為被保險人遺產」,將該保險金視為被保險人之遺產而其繼承人依法繼承?此由保險法第一二一條第一項前段之規定對照同條第三項所定「要保人故意致被保險人於死者,保險人不負給付保險金之責任」等不同用語觀之,解釋上該第一項前段應僅在於剝奪受益人之保險請求權,非為免除保險人給付保險金責任之規定。故依保險法第一二一條第一項前段規定保險公司之給付保險金責任,並不因唯一之受益人之保險金請求權已經喪失而免除,又保險契約未再約定另有其他受益人,且保險法又未規定應由何人繼受該保險請求權之情形下,依保險法第五十四條第二項規定:「保險契約之解釋,應探求契約當事人之真意,不得拘泥於所用之文字,如有疑義時,以作有利於被保險人之解釋為原則」之意旨,似應作有利於被保險人(即其繼承人)一方之解釋,即此時死亡保險契約視為未指定受益人者,而將保險金額作為被保險人遺產,否則若認被保險人之繼承人不得向保險人請求,其結果無異免除保險公司之給付保險責任,此乃不符合保險法第第一二一條第一項前段規定之本意。又依財政部八十六年二月二十五日,八六台財保字第八六二三九一八九六號函示:「於保險契約之受益人僅指定一人,該受益人故意致被保險人於死時,喪失保險金請求權,依保險法立法意旨宜類推解釋適用保險法第一一三條規定,視同未指定受益人,其保險仍作為被保險人遺產」,故被保險人之繼承人仍得向保險公司請求給付保險金。

又如前所述保險法第一二一條第一項前段應僅在於剝奪受益人之保險金請求權,非為免除保險人給付保險責任之規定,故保險契約條款規定「受益人故意致被保險人於死者,保險人不負給付保險金之責任」等內容似已違反法律之規定,任意擴張保險公司免責範圍,應為法所不許。

再者保險法第一二一條第三項規定「要保人故意致被保險人於死者,保襝人不負給付保險金之責任」,故要保人殺害被保險人時,保險公司當然得主張不負給付保險金之責任。此時縱有指定受益人,亦不得向保險公司請求給付保險金。

結 論
本案例中陳央為保險受益人,其將被保險人陳葉方刺殺身亡,依保險法第一二一條第一項前段之規定當然不得向甲保險公司請求給付保險金。此時應類推解釋適用保險法第一一三條規定,視同未指定受益人,該一百萬元之保險金仍作為被保險陳葉芳之遺產,而陳琳為陳葉方之子女,為其繼承人,得向保險公司請求給付保險金一百萬元。

又保險契約條款規定「受益人故意致被保險人於死者,保險人不負給付保險金之責任」已違反前開保險法之規定,任意擴張保險公司之免責範圍,該約定應認為無效。甲保險公司不得以保險契約中有約定而拒絕給付保險金。

本案例中陳琳為要保人,若其殺害其母陳葉芳,則依保險法第一二一條第三項規定「要保人故意致被保險人於死者,保險人不負給付保險金之責任」,甲保險公司當然不負給付保險金之責任,此時受益人陳央不得請求甲保險公司給付保險金。

註:本案例係參照最高法院八十八年度台上字第九五0號民事判決。另請參照財政部八十六年三月二十五日,八六台財字第八六二三九一八九六號函。

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