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 台灣法律網 > 法律知識庫 > 律師專欄 > 簡榮宗律師

第三方支付法制發展及建議(三)

文 / 簡榮宗律師
【台灣法律網】


文/孫嘉蔓襄理、簡榮宗律師

一、面臨的挑戰

甲、中國大陸

(一)市場競爭問題:

    支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關係的競爭上。能否與各大商業銀行形成緊密合作,能否在和銀行的談判中將價格談到最低,成為支付公司競爭的首要手段。

    但支付公司和銀行之間的關係,並非只有合作。當銀行不通過任何支付公司,而直接與商家連接時,支付公司將面臨來自銀行的強大競爭。第三方支付雖然改變了銀行客戶和資金的結構,但從根本上講第三方支付還是離不開銀行,它發揮的其實就是託管支付的功能,屬於託管業務,而銀行與第三方支付透過競爭可以提高服務的品質。

    支付公司重點的發展方向,一方面是拓展新的支付領域,做銀行之前做的事情,如基金、保險、企業貸款等;另一方面除銀行之外,則是布局移動支付領域。第三方支付行業的融合支付趨勢越來越明顯,第三方支付企業積極發展移動支付、銀行卡收單等業務,建構集互聯網支付、移動支付、電話支付、銀行卡收單等多位一體的綜合收單平台,為企業提供一體化的支付解決方案將成為眾多企業的業務重點【1】 。

    此外,目前大陸第三方支付市場還面臨四種力量的競爭,分別是潛在競爭對手、替代品生產商、客戶、現有產業競爭對手。他們是驅動產業競爭的五種基本力量。第三方支付市場的五種競爭力量在市場上的競爭,將共同決定該產業的平均營利水準,這五種力量的分化組合也將對第三支付平台的發展產生深刻影響【2】 。

(二) 誠信問題:
    網路購物買家最擔心的是支付後得到的東西是假貨,或獲得的服務及產品非網路購買時當初所想,或是第三方支付被指侵吞用戶上千萬巨額利息,帳戶利息不明去向問題。

    客戶支付之資金也被業内稱作是備付金,而中國人民銀行在《非金融機構支付服務管理辦法》的第二十四條中明確規定,支付機構接受的客戶備付金不屬於支付機構的自有財產。第三方支付用戶的備付金被統一存放在第三方支付公司開設的銀行帳戶,銀行通常對備付金按照活期存款處理。由於每位用戶的詳細帳戶情況只有第三方支付公司掌握,所以銀行只能將利息總額支付到第三方支付公司的帳上,而無法直接發放到每位用戶的帳戶。

    目前存在的最大問題是,第三方支付公司作爲中間方卻將用戶備付金的利息截留下來而不支付給客戶,這種占爲己有的做法在法律上已明顯構成侵吞。所以要從《非金融機構支付服務管理辦法》實施細則及相關業務辦法中作出具體規定,才有望從根本上避免用戶備付金利息被第三方支付公司侵吞【3】 。

(三)獲利艱難:

    對於第三方支付企業來說,如果其業務對商戶和用戶全免費,企業的生存境況將更為艱難。因為第三方支付必須要走銀行通道,成本受制於銀行。向用戶收取交易手續費的方式也並不像想像的那樣利潤可觀,因為手續費收入這種傳統的盈利模式所能獲得的收益空間十分有限。當用戶認為第三方收取的手續費高於心理預期時,就不會選擇通過第三方進行交易,而選擇其他成本更為低廉的交易方式【4】 。

    近年來,隨著進入企業越來越多,支付企業向商戶收的費率也從千分之五降到千分之三。一些新拿到許可證的企業為做大規模,甚至把費率降到千分之一,“平進平出”甚至不惜虧本經營。愈演愈烈的價格戰,為金融資訊及資金的安全也埋下隱患,對新生的支付行業帶來諸多不利因素【5】 。

(四)網路安全:

    第三方支付的風險主要是在用戶端資訊失竊、服務端系統漏洞等,為了更好地保證第三方支付行業的資金安全,首先,要加強網路安全監管機構、支付企業、安全廠商等產業鏈環節的合作力度,加強風險防控的同時加大對網路支付犯罪活動的打擊力度;其次,支付企業應加強自身風險防控能力,避免出現重市場輕風險的情況,切實保證資金安全和交易合規【6】 。

(五)用戶認知問題:

    網路教育的不夠全面,很多人根本沒有機會接觸到電子支付,對於用戶而言,要提高風險意識,重視個人資訊保密,養成良好的網路安全習慣。

(六)政府監管問題:

    第三方支付的出現,除了在洗錢、套現等議題,給支付體系監管提出了全新課題外,央行的監管重點正從硬指標管理走向風險控管等軟約束【7】 。

乙、台灣

(一)缺乏網路交易之信賴保障機制:

    台灣目前尚無具公信力的第三方支付服務業者,居間處理買賣交易信賴問題,並有效降低網路拍賣詐騙問題,因此網路商家數量或規模之成長受到限制、交易量難以提高,恐阻礙國內總體電子商務經濟發展規模之成長。

(二)買家對個資安全仍有疑慮,影響網購意願:

    現行網路購物之線上支付方式,不外乎信用卡或金融卡兩種方式,使用信用卡時,買家常會擔心個人卡號資料外洩的問題,造成消費者網購心理的障礙。

(三)法規適用範圍有限

    信用卡業務機構管理辦法第26條規定:「為健全信用卡市場發展,收單機構對於特約商店之請款應直接撥付予該特約商,不得撥予第三人。」因此,第三方支付的角色也就不可能存在。除非是網際網路交易平台服務業者就使用該平台接受信用卡交易之特約商店,如該信用卡交易金額已取得銀行十足之履約保證或全部交付信託,並經收單機構審核屬實者,收單機構得依特約商店指示將款項撥付予網際網路交易平台服務業者。然如前述之台灣現況,在金管會備查信用卡收單機構簽訂「提供網路交易代收代付服務之平台業者」為特約商店之自律規範後,收單機構雖可簽訂「網路代收代付平台業者」為特約商店,但並未因此可解決對第三方支付業者之規範。

    另外,由於「銀行發行現金儲值卡許可及管理辦法」是以銀行執照為基礎,如果把第三方支付業者視為非金融機構,則無法適用;而「電子票證發行管理條例」基本上是為了悠遊卡因應而生的法規。且按電子票證儲存金額均以新台幣1萬元為上限,然觀諸網路交易之商品,標價高於1萬元者顯不在少數;此一儲存金額,雖可由主管機關按經濟發展情形調整,但以現狀觀之,該項規定是否造成電子票證實用度降低,仍有待觀察。此外,電子票證於線上支付時,實係為「電子貨幣」,而貨幣本身具有交換媒介、價值計算、價值儲存以及遞延支付四大功能,故使用人之虛擬帳戶類比於實體帳戶,則應同時具備「支出」及「收入」之功能,從而使電子票證所表彰之貨幣,得於網路世界中發揮真實流通之價值。惟現行電子票證規定中僅有「支出」、「預付」功能,並為避免有「洗錢防制法」之疑慮,而使上述目的有所限制【8】 。

    或許因應實際之需要,主管機關可考量適度鬆綁法規,除使信用卡管理辦法第27條第1項第8款但書「特約商店」放寬為「商店」外,另將監管重心改置於第三方支付服務業者成立所需條件,舉凡資本額門檻、擔保金額、價款交付信託、洗錢防制、資訊安全,甚至是要求業者提供消費者履約保障機制,以及糾紛處理平台設置等,均訴諸法律明文,如此非或許可以在妥善監管之下,亦得以兼顧電子商務產業發展需求【9】 。

伍、結論與建議

    電子商務發展需要安全、安心的金流機制,而「第三方支付服務業」的業務則希望「提供支付資訊加值及整合服務」。依現行法制,銀行業者可評估風險及監督規範,以決定是否與「第三方支付服務」業者簽訂特約商店合約;而具有特約商店資格的業者便可依會員買家之授權,向收單銀行請款,再將貨款交付給賣家。

    然如前所述,金管會目前看法是“非銀行之第三方支付服務業者不得經營多用途支付使用之儲值業務”。而本文亦認為,無論是現行的「銀行發行現金儲值卡許可及管理辦法」或是「電子票證發行管理條例」,因為立法歷史背景及產業需要不同,若採行修法之方式,亦無法真的解決第三方支付的問題。

    因此,建議得在考量“電子商務的發展”、“第三方支付在途資金的安全問題”、“完整金流支付工具”、“消費者保護”以及“稅務、資訊安全、監理措施”等相關議題下,邀集業者、經濟部、財政部與金管會等相關單位,就第三方支付服務業發展之問題、配套措施,研議完善之專責法規或執照【10】 ,以建立產業的遊戲規則。而在相關專法建立前,可能還是以銀行業者與第三方支付業者共同合作,為較理想之方式。


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1 網頁:第三方支付成長的煩惱:價格戰升級-科技新聞-新浪新聞中心,曹金玲,2012/6/5 02:13, http://news.sina.com.tw/article/20120605/6943574.html(最後瀏覽日:2013/7/12)
2 網頁:第三方支付模式浅析,胡定刚,2009/3/2 13:07:00, http://www.lunwentianxia.com/product.free.10003173.1/(最後瀏覽日:2013/7/12)
3 網頁:第三方支付被指侵吞用戶上千萬巨額利息,新民網,2010/8/9, http://www.zwbk.org/zh-tw/Lemma_Show/72360.aspx(最後瀏覽日:2013/7/12)
4 網頁:第三方支付平臺難破盈利困局 拉卡拉伸手向用戶要手續費,IT時代周刊,記者/宋滟泓,2011/11/30, http://tw.mag.cnyes.com/Content/20111130/1C2E6EFF53364304887CE4E4F461D0EA.shtml(最後瀏覽日:2013/7/12)。
5 網頁:第三方支付將迎殘酷"洗牌" 業內稱未來只剩5家,中國企業報,葉鋒/高少華,2012/10/30 13:27,http://big5.ce.cn/gate/big5/finance.ce.cn/rolling/201210/30/t20121030_17001996.shtml (最後瀏覽日:2013/7/12)。
6 網頁:銀行卡內資金被移轉 第三方支付行業敲安全警鐘,國際商報,高少華/王濤,2012-09-26 11:44,http://big5.ce.cn/gate/big5/finance.ce.cn/rolling/201209/26/t20120926_16980958.shtml
(最後瀏覽日:2013/7/12)。
7 同前註。
8  從信用卡及電子票證研析我國線上支付之法律變動與趨勢,蔡宗霖,財金資訊季刊 第65期 2010/12/29。
9  同前註。
10 網頁:行政院科技會報,第三方支付服務新聞稿,2012/11/1 http://www.bost.ey.gov.tw/News_Content.aspx?n=5331137415276DD6&s=31A28AAF26010C75 (最後瀏覽日:2013/7/12)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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作者簡介
簡榮宗 律師

台灣大學EMBA / 北京大學EMBA 研究

瀛睿律師事務所/群策整合顧問公司 執行合夥人
瀛和律師機構兩岸事務中心(有四十個各地律所)執行長
前永豐金融控股集團法務長暨永豐銀行副總經理

電話:+886 2 2728 3777 傳真:+886 2 2728 3030

 

 

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