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 台灣法律網 > 法律知識庫 > 作者專欄(二) > 陳文信

從禁播現金卡廣告談商業言論的憲法保障

文 / 陳文信
【台灣法律網】


壹、 前言

有鑑於國內現金卡發卡量大增,且衍生出一些社會問題,金融監督管理委員會(簡稱「金管會」)於日前與金融業者達成共識,自5月1日起,廣播、電視、電影、及戶外動態看板,全面禁播現金卡廣告。此事不禁令人聯想起,兩年前曹啟泰為大眾銀行做了一個現金卡廣告,提到借錢是高尚的行為,因此遭到主管機關的注意,被迫只能在深夜播出。金管會的該項措施目前僅係道德勸說性質,尚無適法性之問題。惟該措施若以法律方式定之,恐有違憲之虞,茲分析如后。

貳、 禁播現金卡電視廣告規範的合憲性之探討

商業廣告是否為我國憲法第十一條言論自由的保障範圍,通說係採肯定見解。大法官會議第414號解釋稱:「藥物廣告係為獲得財產而從事之經濟活動,涉及財產權之保障,並具商業上意見表達之性質…基於公共利益之維護,應受較嚴格之規範。」因此,商業廣告不僅是言論自由的一部分,其具經濟上的交換價值涉及財產權行使,自應受到憲法保障。惟商業廣告之性質與一般言論不同,在維護公共利益的前提下,得受到較嚴格的限制,但仍須符合法律保留原則與比例原則。

在美國,亦肯定商業廣告係憲法保障的範圍。美國聯邦最高法院在1976年Virginia State Board of Pharmacy v. Virginia Citizens Consumer Council一案中,推翻先前商業性言論不受憲法第一修正案(或稱第一修正條款)保障的見解,認為「關於市場上商品或服務之言論於意見市場上非毫無價值」,且「言論不因以花費金錢為之,例如付費廣告方式,而喪失其第一修正條款之保護」,肯定商業訊息的自由流通對社會有重大利益。在1980年Central Hudson v. Public Service Comm’n一案中,美國聯邦最高法院建立了四項規範商業性言論的準則:
一、 商業性言論須係合法行為且非誤導性。
二、 為維護重大之政府利益。
三、 法令規範為直接增進政府利益。
四、 限制規範未超越其保障之利益所必要。
政府須提出前揭四項要件之分析,始得商業性言論加以限制,尤其不容許政府以廣告訊息足以對公眾造成影響而限制之,而須有「明顯而現時危險」(clear and present danger),始具備限制之條件

主管機關針對現金卡電視廣告一律封殺的規定,雖出自於維護公共利益,但明顯已違反比例原則。主管機關似可在基於法律授權的前提下,制定現金卡廣告的相關準則,例如不得強調核卡快速簡便或以卡辦卡,應聲明「申請人應評估自身財力,避免過度擴張信用」等警語,並揭露貸款利率及手續費等。

參、 結論

目前現金卡發行量379萬張(已動用額度卡數),授信餘額2533億元,儼然成為金融機構重要的業務項目。現金卡與信用卡及信用貸款之性質類似,均是以個人信用為主要擔保的借款方式,只是在申請程序、撥款流程及借貸期間有所差異而已,如果要禁播現金卡廣告,那麼是否亦須禁播信用卡,甚至消費性貸款的廣告?

現金卡本身應是一個中性商品,有益或有害端視借款人的用途而定,例如為創業或經營周轉之需,自屬有益的用途,借款賭博或吸毒當屬有害,然均非銀行於貸款時所能預見。許多的商品或活動都有危險之處,酒類產品即為著例。酒後亂性甚或殺人之例頗多,並未見主管機關倡言禁播酒類廣告。正本之道,政府應該教育民眾如何做好理財規畫,建立正確的理財觀念,有多少還款能力才借多少錢,不要大幅舉債而壓垮自己,進而損及自身的信用。主管機關不應一味地責怪金融機構,限制其應有的權利。況且商業性言論不僅使企業經營者獲得商業利益,亦有助於消費者做出有利的選擇或決定,使企業與消費者同蒙其利,因而促進工商經濟的發展。


參考書目:
李惠宗,借錢不該是個高尚的行為嗎?--商業廣告的法律義務或社會責任,月旦法學教室,2003年6月。
林世宗,美國憲法言論自由之理論與闡釋,師大出版社,85年2月。

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作者簡介
東吳大學法研所研究生
中國商銀科長

 

 

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