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 台灣法律網 > 法律知識庫 > 作者專欄(二) > 方承志

汽車第三人責任險賠償法律問題

文 / 方承志
【台灣法律網】


一、車禍遭撞事故時加害方有加保及投保第三人責任險,而受害者有乘客時會造成因為保險受益權利,必須是禍首司機或雇主有加保第三人責任險的出險人數,才有依照受害人數賠償個人最高理賠額度的可能。而保險公司如果在保約上沒有處理的授權約款規定,因為受害者並非直接保險受益人,故保險利益契約上雖然規定有請求給付的權利,也可以直接由保險公司依和解後的給付約定,再依保約條款處理及理賠。但這須透過保險松居間與投保之雇主達成賠償額度協議後才能(保險人)轉付。如果司機的雇主不同意這筆錢撥付,受害人就無法立即取得保險給付,這會使得受害人為了避免因無法達成協議,致訴訟費時且在法律上居於弱勢,或因為受害方本身因為投保不足額度,且因為超額的受害人多人參與,而無法達成補償或賠償分配協議,就成為雇主、保險公司及受害者三方的法律糾紛。雖然加保的第三人責任險,有每人最高額的賠償額度,但這不是個人賠償總額的預訂或最高賠償額度的限制。在保險法上對於賠償總額的分配上限,在保險計算上是不會因為受害人數減少而減少,而一般保險公司卻只以契約規定受害個人請求權分配的上限,這是保險法對於具有保險利益受害者的保障,在保險法未規定受害人直接請求保險給付權利基礎上,對於只具備債權請求權移轉之制度尚不完善及缺憾所致。

二、雇主為自己或司機投(加)保第三人責任險,主要是為降低僱用人連帶賠償責任,但是連帶賠償是全部賠償的責任,不是只靠保險就可以移轉僱用人全部賠償連帶責任的。如果如上述內容蓄意以無法達成和解協議,或以訴訟威脅受害人可能無法在短期內直接理賠受償,那麼這和解協議就成為受害人請求權的一個法律障礙,其規範上所造成的法律請求權就會薄弱。而和解協議除了在規避加害人的完全賠償請求權障礙外,與保險在求得立即給付的精神更是有所違背的。至於加害司機本身既非投保人或要保人,其所謂受益人最多只是把賠償責任的一大部分移轉給保險給付,保險公司是有限債務承擔人,而受害人則是有限債權移轉的權利人,而其主張則在現狀只能以保險契約約定的個人最高額度金額為限,而不是保約總額最高額的額度,這在法律規範上形成限制了受害人保險賠償請求權的內容,也使得受害債權人的賠償請求權權利,因為法律技術及障礙受到了實質的限制及侵害,這種限制顯然都是不合法的。

三、第三人責任險依規定應係作為賠(補)償非特定公務員之損失(例如:公務車乘客),不是作為降低政府負擔賠償責任的依據(理由當然不能如上述二點的規避完全賠償責任),也不可能作為規避對違規肇禍司機的追償責任,致降低司機應負擔的駕駛注意責任。導因於危險駕駛習慣不佳或指令指導所產生的保險法道德風險條款,在保險法上是屬於道路交通法令上的危險行為時,是可以認定第三人保險契約是無效且不理賠的。這也將使得付出的保費,無法領回及無法補償對於損害他方之賠償,進而使受害人直接以訴訟求償,直接對加害人或其僱用人以連帶責任請求賠償。雖然在法律程序上比較迂迴,但在相對於上述保約條款的賠償速度上是不利的,至於為了在法律地位上則會有不被欺騙(罔)較優賠償的地位,當事人應該在保險賠償額度及速度上,衡量本身接受賠償額度的範圍上去作出要不要成立和解協議的選擇,才可以獲得比較多的保障。但是在保險法上受害人卻不能主張加害人的危險行為以在保險理賠上充分受償,這是保險法法律規定無效的行為。如果保險法不能對於這種道德不法的賠償責任,改為在保險法上確實以┌保險互助┘的精神來運作理賠及解釋,那麼無疑的對受害人也是一種違法且不當的懲罰,我們實在是不能期待這種保險法的制度之惡的。至於這種保險費支出是不是屬於因公之保險費用,政府機關如果以保險(互助)降低對司機之連帶賠償責任,並能使受害人獲得足額賠償,那麼我們應該說這是一個很好的制度。但是,如果政府機關是利用這種保險制度之惡,規避了本身的管理及賠償責任,那顯然得在因公支出保險費的意義上,就不是非常合乎法律的規範精神的。受害人如果因此遭致不法損(侵)害,當然還可以繼續就不足賠償額度求償,才不至於讓保險制度的良法美意,成為有心人不法規避賠償責任的利器,那不僅不是保險制度有限互助賠償的精神,更不是政府管理者該有的心態,才不會又成為全民咒罵的標的,為今之計就是檢討這顯然違法的法令規範,還給車禍受害人一個法律上的正義才是。

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